{"id":19619,"date":"2021-03-18T13:45:00","date_gmt":"2021-03-18T11:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fbf.fr\/fr\/?p=19619"},"modified":"2022-01-25T15:38:29","modified_gmt":"2022-01-25T13:38:29","slug":"fragilite-financiere-inclusion-bancaire-prevention-du-surendettement-que-font-les-banques-la-reponse-de-pierre-bocquet-directeur-banque-de-detail-et-banque-a-distance-de-la-federation-bancaire-francai","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fbf.fr\/fr\/fragilite-financiere-inclusion-bancaire-prevention-du-surendettement-que-font-les-banques-la-reponse-de-pierre-bocquet-directeur-banque-de-detail-et-banque-a-distance-de-la-federation-bancaire-francai\/","title":{"rendered":"Fragilit\u00e9 financi\u00e8re, inclusion bancaire, pr\u00e9vention du surendettement : que font les banques ? La r\u00e9ponse de Pierre Bocquet, Directeur Banque de d\u00e9tail et banque \u00e0 distance de la F\u00e9d\u00e9ration bancaire fran\u00e7aise (FBF)"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>L&rsquo;inclusion bancaire et la pr\u00e9vention du surendettement font l&rsquo;objet d&rsquo;une attention continue et d&rsquo;une mobilisation forte des banques fran\u00e7aises. En effet, par diff\u00e9rentes actions, comme le programme d&rsquo;\u00e9ducation financi\u00e8re et budg\u00e9taire les Cl\u00e9s de la banque, la mise en place de l&rsquo;application Pilote Budget, les Points Conseil Budget, des partenariats associatifs, elles encouragent leurs clients \u00e0 anticiper les situations difficiles, et les accompagnent pour trouver des solutions en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res. Cet engagement de longue date \u00e9volue continuellement, notamment par le d\u00e9veloppement d&rsquo;offres (parmi lesquelles l&rsquo;Offre Client Fragile &#8211; OCF) qui ont permis de r\u00e9duire consid\u00e9rablement le nombre et le montant des frais des clients financi\u00e8rement fragiles.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Les services bancaires sont<\/strong><strong>&#8211;<\/strong><strong>ils accessibles \u00e0 tous les Fran\u00e7ais, ind\u00e9pendamment de leurs revenus ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le mod\u00e8le fran\u00e7ais de banque relationnelle s&rsquo;est d\u00e9velopp\u00e9 sur un principe d&rsquo;inclusion, qui fait pleinement partie de ses valeurs :<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211;&nbsp;La proximit\u00e9 et l&rsquo;accompagnement personnalis\u00e9, qui s&rsquo;oppose \u00e0 une standardisation excluant de fait les situations particuli\u00e8res ;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211;&nbsp;La r\u00e9solution massive des difficult\u00e9s exceptionnelles (par exemple le droit au compte, \u00ab l&rsquo;offre sp\u00e9cifique \u00bb de services bancaires du quotidien &#8230;) ;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211;&nbsp;La p\u00e9rennit\u00e9 qui passe par un mod\u00e8le \u00e9conomique soutenable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et les r\u00e9sultats sont l\u00e0 : la France est l&rsquo;un des pays les mieux bancaris\u00e9s en Europe (99,25% de la population vs 95,3% en moyenne en zone euro).<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Qu<\/strong><strong>&lsquo;<\/strong><strong>est<\/strong><strong>&#8211;<\/strong><strong>ce qu<\/strong><strong>&lsquo;<\/strong><strong>un client financi\u00e8rement fragile pour une banque ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C&rsquo;est un client dont les d\u00e9penses sont sup\u00e9rieures aux ressources, ce qui g\u00e9n\u00e8re des incidents de paiement. Une situation de fragilit\u00e9 financi\u00e8re peut \u00eatre temporaire ou plus durable. Dans les deux cas, il est indispensable d&rsquo;en parler avec son conseiller bancaire, car des solutions existent, d&rsquo;une part pour recouvrer une situation stable, d&rsquo;autre part pour limiter les frais d&rsquo;incident.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les clients financi\u00e8rement fragiles sont identifi\u00e9s par les banques, gr\u00e2ce \u00e0 des crit\u00e8res communs et \u00e0 d&rsquo;autres d\u00e9pendants des \u00e9tablissements :<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211;&nbsp;Aux termes du d\u00e9cret du 20 juillet 2020 (entr\u00e9e en application en novembre), les crit\u00e8res de d\u00e9tection rapide de la fragilit\u00e9 financi\u00e8re sont les suivants : d\u00e8s 5 incidents de paiement sur 1 mois, le client b\u00e9n\u00e9ficie d&rsquo;un plafonnement de frais pendant 3 mois ; le plafonnement de frais d&rsquo;incidents est maintenu au titre du surendettement (mat\u00e9rialis\u00e9e par la dur\u00e9e d&rsquo;inscription au Fichier des incidents de remboursement des cr\u00e9dits aux particuliers (FICP)).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&#8211;&nbsp;Sur les crit\u00e8res propres \u00e0 chaque banque, il y a d\u00e9sormais une publicit\u00e9 depuis le 30 juin 2020 sur son site internet.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Pourquoi payer des frais d<\/strong><strong>&lsquo;<\/strong><strong>incident ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les incidents de paiement sont le plus souvent provoqu\u00e9s par une insuffisance sur le compte pour r\u00e9gler une d\u00e9pense (un ch\u00e8que, un pr\u00e9l\u00e8vement par exemple). La banque doit alors intervenir, soit pour r\u00e9aliser l&rsquo;op\u00e9ration (ce qui provoque un d\u00e9couvert), soit pour la rejeter, en fonction de l&rsquo;analyse du compte et de la situation du client. Ceci g\u00e9n\u00e8re des frais d&rsquo;incident.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La d\u00e9cision n&rsquo;est pas sans cons\u00e9quences : accepter de faire passer une op\u00e9ration (paiement du loyer par exemple) permet par exemple de ne pas mettre le locataire en difficult\u00e9 avec son propri\u00e9taire mais met le compte en d\u00e9bit&#8230; A l&rsquo;inverse, rejeter une op\u00e9ration, c&rsquo;est alors un loyer non r\u00e9gl\u00e9, un artisan qui ne re\u00e7oit pas le paiement de son intervention, un commer\u00e7ant qui n&rsquo;est pas pay\u00e9 pour les courses achet\u00e9es, une cantine ou une taxe non honor\u00e9e etc.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il s&rsquo;agit de ne pas cr\u00e9er de probl\u00e8me en cha\u00eene, ni pour les uns, ni pour les autres. Ces relations \u00e9conomiques sont un \u00e9quilibre que nous devons collectivement maintenir : en honorant ses paiements en tant que particulier, en ayant un r\u00f4le d&rsquo;alerte et d&rsquo;acteur responsable en tant que banque, en trouvant parfois des solutions du c\u00f4t\u00e9 des cr\u00e9anciers&#8230;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Aucune banque n&rsquo;a int\u00e9r\u00eat \u00e0 ce que les situations de fragilit\u00e9 financi\u00e8re perdurent.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Que proposent les banques pour limiter les frais de leurs clients fragiles financi\u00e8rement ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il est indispensable, en cas de difficult\u00e9, de parler \u00e0 son conseiller. Il est le mieux plac\u00e9 pour vous orienter, selon votre situation personnelle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Depuis 2014, une offre sp\u00e9cifique client\u00e8le fragile (OCF), plafonn\u00e9e \u00e0 3\u20ac\/mois et compos\u00e9e de services essentiels visant \u00e0 limiter les incidents bancaires, est propos\u00e9e syst\u00e9matiquement aux clients d\u00e9tect\u00e9s par les banquiers en raison de leur situation financi\u00e8re sur leur compte. Chaque ann\u00e9e, les banques contactent ainsi quelques millions de de clients, parfois plusieurs fois dans l&rsquo;ann\u00e9e. En septembre 2018, les banques se sont engag\u00e9es avec le minist\u00e8re de l&rsquo;Economie et des Finances \u00e0 plafonner les frais d&rsquo;incident des d\u00e9tenteurs de l&rsquo;OCF (plus de 512 000 m\u00e9nages \u00e0 cette date).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En d\u00e9cembre 2018, les banques \u00e9tendent le plafonnement des frais d&rsquo;incident aux 3,4 millions de clients identifi\u00e9s comme fragiles financi\u00e8rement, c&rsquo;est-\u00e0-dire \u00e0 toute personne qui, selon les crit\u00e8res d\u00e9finis par la loi, pourrait \u00eatre d\u00e9tentrice de l&rsquo;OCF, mais qui pour des raisons personnelles, n&rsquo;a pas souhait\u00e9 y souscrire.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Puis, les banques ont adapt\u00e9 leur charte d&rsquo;inclusion bancaire et de pr\u00e9vention du surendettement (AFECEI) en septembre 2020, charte ensuite homologu\u00e9e par le ministre de l&rsquo;\u00e9conomie, ce qui a inscrit ces engagements dans la r\u00e9glementation, rappelant les neufs frais plafonn\u00e9s et r\u00e9affirmant l&rsquo;engagement d&rsquo;int\u00e9grer tout nouveau frais d&rsquo;incident dans ce plafonnement.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Des frais d<\/strong><strong>&lsquo;<\/strong><strong>incidents plafonn\u00e9s \u00e0 combien ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En application du droit de la concurrence, c&rsquo;est \u00e0 chaque banque de d\u00e9cider du prix de ses services et de le communiquer dans son guide tarifaire, accessible sur son site internet et fourni \u00e0 chaque client deux mois avant leur application.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Concernant les frais d&rsquo;incidents, les montants des plafonnements li\u00e9s aux engagements de 2018 ne d\u00e9passent pas 20\u20ac\/mois &#8211; et 200 euros par an &#8211; pour les d\u00e9tenteurs de l&rsquo;OCF, et 25\u20ac\/mois pour les clients en situation de fragilit\u00e9 financi\u00e8re ne la d\u00e9tenant pas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La charte d&rsquo;inclusion bancaire cit\u00e9e plus haut a d&rsquo;ailleurs confort\u00e9 cette situation en 2020, indiquant que si les niveaux globaux de chacun de ces plafonnements sont fix\u00e9s librement par chaque banque, ceux-ci ne doivent pas d\u00e9passer les montants indiqu\u00e9s, de 20\u20ac et 25\u20ac \/ mois selon la souscription ou non \u00e0 l&rsquo;OCF.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Les engagements des banques sont<\/strong><strong>&#8211;<\/strong><strong>ils contr\u00f4l\u00e9s ? Ont<\/strong><strong>&#8211;<\/strong><strong>ils eu un effet concret ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le secteur bancaire est l&rsquo;un des plus contr\u00f4l\u00e9s. Dans un souci de transparence, un suivi rigoureux des engagements est fait par les banques avec les pouvoirs publics et des bilans sont publi\u00e9s r\u00e9guli\u00e8rement, par le Ministre, le Gouverneur de la banque de France, la Direction G\u00e9n\u00e9rale de la Concurrence de la Consommation et de la R\u00e9pression des Fraudes ou l&rsquo;Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les chiffres prouvent que les engagements sont concrets et tenus : 3,4 millions de personnes ont \u00e9t\u00e9 identifi\u00e9es, par les banques, \u00e0 fin 2019 comme \u00e9tant en situation de fragilit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En 2019, la Banque de France a indiqu\u00e9 que pr\u00e8s d&rsquo;un million de ces personnes avaient b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d&rsquo;une baisse des frais d&rsquo;incidents gr\u00e2ce \u00e0 leur plafonnement. Cela signifie que pour les autres 2,4 millions de personnes en fragilit\u00e9 financi\u00e8re, leurs frais d&rsquo;incidents \u00e9taient inexistants ou inf\u00e9rieurs au plafond.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bruno Le Maire a fait un nouveau bilan en 2020, qui a confirm\u00e9 que la profession a tenu ses engagements : le plafonnement des frais \u00e0 b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 \u00e0 un million de clients, et l&rsquo;Offre Client\u00e8les Fragiles, tr\u00e8s largement propos\u00e9e, s&rsquo;est encore d\u00e9velopp\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces chiffres sont encourageants, et montrent que les banques doivent, avec tous les acteurs qui accompagnent et aident les m\u00e9nages en difficult\u00e9 et avec lequel elles travaillent, rester mobilis\u00e9es et continuer \u00e0 travailler pour le d\u00e9veloppement de l&rsquo;OCF, et la stabilisation des situations financi\u00e8res difficiles.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Quelles sont les autres actions des banques pour accompagner les clients fragiles financi\u00e8rement ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L&rsquo;accompagnement est l&rsquo;une des cl\u00e9s du retour \u00e0 une situation budg\u00e9taire normale. Dans le cadre de la relation bancaire, les conseillers bancaires sont bien plac\u00e9s pour informer des possibilit\u00e9s, et aider leurs clients \u00e0 recouvrer une situation financi\u00e8re stable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le meilleur moyen de limiter les frais d&rsquo;incidents est de les pr\u00e9venir. Aussi, il est utile d&rsquo;informer les clients de la possibilit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un accompagnement si cela leur est n\u00e9cessaire.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Et plus largement, avec l<\/strong><strong>&lsquo;<\/strong><strong>\u00e9cosyst\u00e8me de l<\/strong><strong>&lsquo;<\/strong><strong>accompagnement des personnes en difficult\u00e9 financi\u00e8re ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le document \u00ab&nbsp;<a href=\"https:\/\/fbf.fr\/fr\/publication-de-banque-publics-fragiles\/\">Banque &amp; Publics fragiles&nbsp;<\/a>\u00bb, en libre acc\u00e8s sur le site internet de la FBF, rappelle les dispositifs d&rsquo;acc\u00e8s aux services bancaires pour les personnes vivant une situation de fragilit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La FBF propose au grand public mais aussi \u00e0 des partenaires associatifs et sociaux un programme d&rsquo;\u00e9ducation financi\u00e8re et budg\u00e9taire, les Cl\u00e9s de la banque, qui donne des informations pratiques, simples et p\u00e9dagogiques, sur la banque et la gestion du budget.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Par ailleurs, pour donner un autre exemple, l&rsquo;application&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.lesclesdelabanque.com\/particulier\/pilotebudget-une-appli-pour-mieux-connaitre-et-piloter-votre-budget\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Pilote Budget<\/a>&nbsp;permet \u00e0 ses utilisateurs de visualiser les charges et d\u00e9penses obligatoires, par rapport aux revenus, et d&rsquo;ainsi d\u00e9terminer ce qu&rsquo;il \u00ab reste pour vivre \u00bb.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques sont l&rsquo;un des maillons de tout un \u00e9cosyst\u00e8me, compos\u00e9 d&rsquo;acteurs sociaux, d&rsquo;associations, d&rsquo;institutions, des pouvoirs et organismes publics notamment, aussi mobilis\u00e9s autour de la fragilit\u00e9 financi\u00e8re = dont l&rsquo;origine peut \u00eatre tr\u00e8s vari\u00e9e. Ces diff\u00e9rents acteurs doivent \u00eatre des soutiens et des relais pour encourager le n\u00e9cessaire dialogue avec le conseiller bancaire. Ils \u00e9coutent, expliquent, informent des solutions, orientent, notamment vers les conseillers bancaires.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A l&rsquo;inverse, les banques peuvent informer leurs clients de la possibilit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un accompagnement, via les Points Conseil Budget par exemple, et les encourager \u00e0 faire appel \u00e0 ces structures.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le travail des banques avec cet \u00e9cosyst\u00e8me est indispensable parce qu&rsquo;il faut traiter des causes des situations de fragilit\u00e9 financi\u00e8re. Les incidents de paiement et les frais bancaires, qui cristallisent l&rsquo;attention, sont une cons\u00e9quence d&rsquo;un probl\u00e8me, d&rsquo;une situation, d&rsquo;un \u00e9v\u00e9nement qui n&rsquo;a le plus souvent rien \u00e0 voir avec les banques, et qui fait intervenir d\u00e9j\u00e0 d&rsquo;autres acteurs.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce travail collectif des banques avec l&rsquo;ensemble des acteurs de l&rsquo;inclusion bancaire est concret et d&rsquo;ailleurs reconnu : le Cr\u00e9doc dans le cadre de son rapport 2019 pour le CCSF sur \u00ab Les conditions d&rsquo;acc\u00e8s aux services financiers des m\u00e9nages vivant sous le seuil de pauvret\u00e9 \u00bb montre que ces m\u00e9nages ont un degr\u00e9 de satisfaction \u00e9lev\u00e9 et en constante progression : 88% pour les b\u00e9n\u00e9ficiaires de minima sociaux (+ 8 points depuis 2010) et 86% pour les m\u00e9nages en situation de pauvret\u00e9 (+ 7 points depuis 2010).<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Le mot de la fin ?<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La profession bancaire t\u00e9moigne d&rsquo;une tr\u00e8s forte mobilisation et d&rsquo;un sens des responsabilit\u00e9s envers tous ses clients, en prenant sa place dans une cha\u00eene o\u00f9 doivent intervenir les acteurs sociaux, les associations, les institutions publiques, les cr\u00e9anciers (bailleurs&#8230;). Les m\u00e9nages, en difficult\u00e9 ou pas, sont \u00e9videmment les premiers \u00e0 pouvoir agir en recourant \u00e0 tous ces dispositifs, et \u00e0 anticiper.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques sont \u00e0 l&rsquo;\u00e9coute, dans les bons et les mauvais moments, elles n&rsquo;ont aucun int\u00e9r\u00eat \u00e0 ce que les difficult\u00e9s perdurent. La diversit\u00e9 des situations rend n\u00e9cessaire d&rsquo;\u00e9tudier au cas par cas les situations : le mod\u00e8le relationnel de proximit\u00e9 des banques fran\u00e7aises est un donc atout majeur<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les engagements sont concrets, des solutions et des offres existent pour limiter les incidents de paiement, des ajustements personnalis\u00e9s peuvent \u00eatre envisag\u00e9s. Le chemin parcouru est encourageant, les banques \u00e9voluent en continu, en fonction de la situation, et multiplient les \u00e9changes avec les acteurs de bonne volont\u00e9 pour am\u00e9liorer encore les r\u00e9ponses au service des citoyens.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-image is-style-rounded\"><figure data-wp-context=\"{&quot;closeLabel&quot;:&quot;Fermer&quot;}\" data-wp-interactive=\"fbf-theme\/lightbox\" class=\"aligncenter size-large is-resized\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" aria-haspopup=\"dialog\" data-wp-on--click=\"actions.open\" data-wp-on--keydown=\"actions.key\" role=\"button\" tabindex=\"0\" src=\"https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7.jpg\" alt=\"Pierre Bocquet, Directeur Banque de d\u00e9tail et banque \u00e0 distance de la F\u00e9d\u00e9ration bancaire fran\u00e7aise (FBF)\" class=\"wp-image-19251\" width=\"191\" height=\"191\" srcset=\"https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7.jpg 400w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-300x300.jpg 300w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-150x150.jpg 150w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-278x280.jpg 278w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-180x180.jpg 180w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-80x80.jpg 80w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-250x250.jpg 250w, https:\/\/fbf.fr\/uploads\/2014\/01\/MicrosoftTeams-image-7-50x50.jpg 50w\" sizes=\"auto, (max-width: 191px) 100vw, 191px\" \/><figcaption>Pierre Bocquet, Directeur Banque de d\u00e9tail et banque \u00e0 distance de la F\u00e9d\u00e9ration bancaire fran\u00e7aise (FBF)<\/figcaption><\/figure><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;inclusion bancaire et la pr\u00e9vention du surendettement font l&rsquo;objet d&rsquo;une attention continue et d&rsquo;une mobilisation forte des banques fran\u00e7aises. 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